基本信息
- 项目名称：
- 农村小额贷款公司可持续发展的模式构建——基于陕西省小额贷款公司的案例分析
- 来源：
- 第十二届“挑战杯”省赛作品
- 小类：
- 经济
- 简介：
- 小额信贷在发展中国家近年来得到了很快的发展，成为发展中国家扶贫活动的一种金融服务方式，作为农村金融的重要补充，我国农村小额信贷也在逐渐地发展和完善。陕西省作为小额信贷公司的首批试点省份，小额信贷得到了充足的发展，但近几年，小额信贷公司的可持续发展受到了诸多考验，本文基于此背景，对小额信贷公司的可持续发展进行了实证分析，构建出适应陕西自身状况的小额信贷公司可持续发展新模型并提出相关的建议。
- 详细介绍：
- 2005年开始，人民银行、银监会会同有关部门共同发起了“商业性小额贷款公司试点”的工作，本项目以作为最初五个试点省份之一的陕西省为视角，针对省内包括最初两家试点的九个小额贷款公司，采取查阅文献、实地走访、问卷调研等多种方式，对陕西省小额贷款公司的运营现状和可持续发面临困境进行了深入的调查研究。 作者通过调研发现，国家和省级各部门对农村小额贷款公司发展的政策支持和管理在不断地加强，小额贷款公司总体经营状况良好；但是，通过进一步实证研究分析，我们发现了以下几大小额贷款公司发展的制约因素：1、取得规模效应是小额贷款公司实现盈利的前提。2、外部经营环境直接影响着小额贷款公司的盈利状况。3、对发展前景的预期间接影响小额贷款公司的发展。针对小额贷款公司可持续发展所遭遇的种种阻力，作者通过利用Eviews软件进行计量的模型回归，同时兼顾对比分析多种发展出路，排除了小额贷款公司向村镇银行转制的发展路径，坚定了农村小额贷款公司自主发展、自谋出路的未来路径选择，创新性地构建出陕西农村小额贷款公司的运作模式并提出一整套的解决方案，同时针对现有政策也着重提出了几点合理可行的对策和建议，从而能够解决目前陕西省小额贷款融资渠道狭窄，业务范围受局限，风险防范机制不完善等问题。 本项目建立的新模型经过了理论检验，证明逻辑上是可行的，同时提出一系列意见建议，假以未来的实践检验，可为政府部门深入推进农村小额贷款公司的可持续发展，加强新农村金融建设提供科学、有效的数据支撑和决策参考。
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作品专业信息
撰写目的和基本思路
- 本文按照“阐述理论、介绍情况、分析问题、解决问题”的思路，以调研中小额贷款公司可持续发展遭遇问题为主线，从回归分析小额贷款公司可持续发展的制约因素入手，详细研究了陕西省九家小额贷款公司的经营情况，分析了目前发展现状中存在的问题，然后在分析国内外现有小额贷款公司模式运行的成功经验及局限性的基础上，构建出基于陕西省内调研的的小额贷款公司可持续发展新模式，最后得出研究的基本结论以及进一步研究的方向。
科学性、先进性及独特之处
- 研究视角独特：以往研究的突破口是单个公司的盈利模式或国家宏观发展。本文则综合用一个模式及整套的方案来解决问题。 解决技术先进：1.运用Eviews软件及计量经济学方法建立模型。从实地调研取得数据出发分析，得出促进小额贷款公司可持续发展的对策。2.针对小额贷款公司是否应改制为村镇银行的问题，我们进行比较分析，提出整套针对小额贷款公司发展遭遇困境的解决方案，设计出新型的小额贷款公司运营模式的模型。
应用价值和现实意义
- 我们小组已将此项目研究成果以论文的形式发表在核心期刊上。同时，通过实证分析可知要想使得陕西地区农村小额贷款公司可持续发展就需要：1明确小额贷款公司的身份及经营定位问题 2 扩大资本规模，拓宽融资渠道 3 坚持走自主发展的道路 4做到风险防范和促进发展并重。我们还创新性地设计出一整套突破小额贷款公司目前发展困境的办法，已经过理论证实其可行性，如果能经过进一步实际检验将会更具有现实意义和价值.
作品摘要
- 本文配合从2005年开始启动的，由人民银行、银监会会同有关部门发起的“商业性小额贷款公司试点”的工作，以作为最初五个试点省份之一的陕西省为视角，针对省内包括最初两家试点的九个小额贷款公司，采取查阅文献、实地走访、问卷调研等方式，对陕西省小额贷款公司的运营现状和可持续发面临困境进行了深入的调查研究。 作者通过调研发现，国家和省级各部门对农村小额贷款公司发展的政策支持和管理在不断地加强，小额贷款公司总体经营状况良好；但是，目前小额贷款公司融资渠道狭窄，经营业务范围受局限，风险防范机制及相应法律制度不完善是目前制约小额贷款公司可持续发展的几大重要因素。针对小额贷款公司可持续发展所遭遇的种种阻力，作者通过利用Eviews软件进行计量的模型回归以及多种发展出路的对比分析，创新性地构建出小额贷款公司的运作模式并提出一整套的解决方案，同时针对现有政策也着重提出了几点合理可行的对策和建议。 此文可为政府部门深入推进农村小额贷款公司的可持续发展，加强新农村金融建设提供科学、有效的数据支撑和决策参考。
获奖情况及评定结果
- 1文章“我国西部农村金融发展中的问题和对策”于 2011年5月，在《江西农业学报》第5期上发表。（月刊系中国科技核心期刊，国内刊号CN36-1124/S） 2 文章“陕西省农村小额贷款公司的盈利性研究——基于九个小额贷款公司的实证分析”与2011年5月，在《西安电子科技大学学报（社会科学版）》第21卷第3期上发表（双月刊系中文核心期刊，国内期刊号CN 61-1336/C），
参考文献
- [1]《关于小额贷款公司试点的指导意见》银监发〔2008〕23号 [2]《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》银监发〔2009〕48号 [3]《陕西省人民政府关于扩大我省小额贷款公司的指导意见》陕政办法〔2008〕108号 [4]《陕西省小额贷款公司试点管理办法（试行）》陕金融发〔2008〕1号 [5]《对陕西省小额贷款公司可持续发展问题的典型调查》中国人民银行西安分行信息专报 2010.7 [6]《关于新型农村金融机构培育发展工作进展情况的报告》 陕西银监局 2010.10.11 [7]《中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》 银监发〔2006〕90号 [8]程兴财、满超《小额贷款公司改制村镇银行存在的问题及可行策略》中国人民银行户县支行2009.7 [9]杨坤.构建适应农村金融需求的小额信贷体系研究{D}.天津财经大学 2009 [10]祝木火.山西平遥模式对欠发达地区组建小额信贷组织的启示 [J].南方金融 2006年第10期
调查方式
- 走访，问卷现场采访， 人员介绍，会议，个别交谈， 图片、照片， 书报刊物，统计报表，文件
同类课题研究水平概述
- 1.国外研究文献。 国外对小额信贷的研究开始较早，因此在很多方面诸如性质、作用、使用范围条件等都已达成了共识。大部分学者均认为小额信贷对社会弱势群体的扶持与救助作用是积极的，他们普遍认为小额贷款是一种针对社会弱势群体的成功的扶贫方式，是一种关注中低收入阶层可持续性发展的信贷手段，小额信贷的定义不仅包含了金融含义，更具有社会含义，它除了指银行，还指一种发展途径。而在其作用方面，小额信贷作为金融服务的制度安排和技术创新，可以为穷人进入信贷市场提供平等的机会，具有促进农村信贷市场发展、缓解贫困和增加收入的潜力。小额信贷对社会弱势群体的扶持作用得到了普遍认可，然而仍存在许多局限性，因此很多学者开始探讨小额信贷的使用范围与条件，他们研究认为小额贷款的优势是提高中低收入阶层的收入水平、缓解其短期资金短缺、增强其自身生存与发展的能力，但其缺点在于不能将赤贫人群从贫困中解脱出来，同时，小额信贷更加容易使受贷者将自身局限在单纯的贷款业务上，所以不仅要将政策措施和教育宣传措施与小额贷款的应用与推广相配合，而且还应当保证小额信贷的基础设施建设的完善以及市场发育程度的完善。因此，只有多种措施共同有效地实施，才能最终保证小额信贷的实施效果符合初始的目标设定。 2. 国内研究文献。中国小额信贷发展的历史只有短短的十几年时间，但是即便如此已有许多专家学者一直专注于中国小额信贷问题的研究和实践。王群琳(2003)指出，从发展进程看，国际小额信贷主要可分成三个层次，第一阶段是早期的追求信贷项目的高还贷率阶段，第二阶段是追求收入弥补成本的阶段，第三阶段是实现赢利，达到金融意义上的可持续阶段。焦瑾璞(2003)认为国际范围内小额信贷发展趋势有以下两个方面：从小额贷款向微型金融转变，即从单一的信贷服务向为公众提供更多金融服务转变；从福利主义向制度主义转变，即国际小额信贷机构正从扶贫性质的机构商业性企业转变。王曙光(2005)从哲学的角度说明小额信贷强调商业性而不是慈善性。杜晓山(2004)认为，只要有适宜的政策环境，正规金融机构有可能成为小额信贷的主要力量。汤敏(2005)认为成功小额贷款的最重要的必要条件是其利率高于银行的利率。河北省农村小额信用贷款课题组指出，合理的利率被实践证明是小额信贷持续发展的重要条件之一。许多学者都认为我国小额信贷利率水平偏低，应放开利率管制，实行灵活的利率政策。
