基本信息
- 项目名称：
- 让创意承载梦想飞--“微贷”助推大学生自主创业
- 来源：
- 第十二届“挑战杯”省赛作品
- 小类：
- 经济
- 简介：
- 我国大学生自主创业形势严峻，如何解决创业融资难问题是关键。微贷是专门为中低收入阶层和微型企业提供的可持续性小额商业贷款。综合分析微贷业务和大学生创业融资特点后，本作品认为微贷助推大学生创业将是金融机构和大学生的双赢选择。并提出系统性解决方案，为政府、高校、银行以及大学生等多方行为主体构建激励相容的平台；在研究微贷定价机制的同时，提出了全面的风险管理方案；设计了具体的系列产品和相应的营销计划。
- 详细介绍：
- 大学生就业形势日益严峻，国家提倡和鼓励大学生自主创业。但是，每年仅有不到2%的大学生选择自主创业，远低于发达国家水平（20%—30%）。如何解决大学生创业融资难问题是关键。微贷是国际上的成熟产品，国内微贷市场正处于行业上升期，利润空间庞大，金融机构纷纷聚焦微贷业务。 综合分析微贷业务和大学生创业融资特点后，本作品认为微贷助推大学生自主创业将是金融机构和大学生的双赢选择。一方面，微贷向大学生提供微贷业务有利可图。金融机构将基数越来越大的创业大学生纳入微贷贷款对象之中，有助于扩大微贷业务规模，降低成本，提高盈利水平；大学生创业微贷业务能带动银行其它业务的发展；创业大学生可能成为未来银行的潜在高端客户。另一方面，微贷业务能有效缓解大学生创业融资难困境。创业大学生基本属于低收入、无抵押的人群，只有像微小贷款这种不严格以抵押品为管理核心的贷款才能使大学生获得贷款成为可能。而微贷业务所提供的贷款能满足大多数创业大学生的资金需求。 在提出问题、分析问题后，本作品提出系统性解决方案。为政府、高校、银行以及大学生等多方行为主体构建激励相容的平台，分析了微贷在运作过程中多方参与者的作用，重点分析了如何平衡各参与者，最大限度推动了微贷发展。在研究微贷定价机制的同时，提出了全面的风险管理方案，探讨在一定风险水平下如何实现利润最大化。最后，针对湖北省高校的具体情况，提出了微贷助推大学生创业的实现路径，具体包括三个系列的标准化产品设计和微贷营销计划。
作品专业信息
撰写目的和基本思路
- 撰写目的：本作品通过制度设计、业务创新，借助微贷设计银行和大学生获得双赢的方案，以解决大学生自主创业融资难问题。 基本思路：本作品从大学生自主创业融资难问题入手，遵循了提出问题、可行性分析、制度设计与现实路径选择的逻辑方法。在调研、分析的基础上，讨论了以微贷解决大学生自主创业问题的可行性以及现存的缺陷，并针对性地提出具体操作方案。
科学性、先进性及独特之处
- 本作品的科学性、先进性与独特之处体现在如下几个方面： 首先，创造性地将微贷与大学生自主创业联系起来；其次，设计了一个包括银行机构、学校、政府及创业大学生的多方行为主体平台。同时，提出微贷定价模型，将银行短期收益和长期收益有效联系起来，解决贷款定价问题；最后，从金融机构盈利动机出发，探讨了用统一的制度设计，作为未来金融企业实施标准化合约框架的参考。
应用价值和现实意义
- 本作品的实际应用价值以及现实意义主要体现在： 第一，有利于银行机构业务创新。当前，银行实务操作中，创业贷款仅仅处于概念性阶段，并没有实质性的进行产品研发、营销及开展。本作品解决了这一问题； 第二，有利于中小企业信用体系建设。针对大学生创业开展的微贷业务，涉及政府、学校的信用征集途径，解决创业资金来源的同时，为中小企业的信用征集提供了良好的范例。
作品摘要
- 微小贷款，是国际上成熟的金融产品，是指专门为中低收入阶层和微型企业提供的、可持续性的商业小额贷款。它具有额度小、流动性强、较少需要担保抵押等特点。本文在调研大学生自主创业与微贷运作现状的基础上，深入分析了微贷解决大学生自主创业融资的可行性，提出微贷的市场化运作，必须为其行为主体构建一个激励约束相容的平台，并且还应当解决微贷定价与信用风险管理制度设计等核心问题。 本文主要分为五部分。第一部分通过调查大学生自主创业状况，分析了大学生自主创业现状及影响因素；第二部分结合微贷的优势与大学生创业融资难问题的特点，论证了微贷助推大学生自主创业的可行性；第三部分集中探讨微贷运作的行为主体，分析微贷在运作过程中所涉及的各方利益相关者及其作用；第四部分重点讨论如何为微贷合理定价与信用风险管理制度设计，保证微贷的盈利与安全。第五部分是针对微贷的推广，提出的产品设计与营销方案。本文最终实现了利用微贷为大学生创业融资困境提供解决方案的目的。
获奖情况及评定结果
- 无。
参考文献
- 文献检索目录： [1]麦可思研究，大学毕业生自主创业分析，麦可思研究，2010，16：7～9。 [2]张荔、苏彤，微贷业务在全球的发展及对我国的启示，武汉金融，2008，4：4～8。 [3]曹元芳，微贷业务—普惠金融服务体系的可行选择，内蒙古金融研究，2010，8：3～5。 [4]邓超，敖宏，胡威等，基于关系型贷款的大银行对小企业的贷款定价研究，经济研究，2010，2：83-96。 [5]Imran Matin, David Hulme, and Stuart Rutheford, Finance For The Poor: From Microcredit to Microfinacial Services, Journal of International Development, 2002, 14: 273～294. [6]Roy Mersland, Performance and Governance in Microfinance Institutions, Journal of Banking & Finance, 2010, 33: 662～669. [7]Jonathan Morduce, The Microfinance Schism, USA World Development, 2000, 28: 617～629.
调查方式
- 文章的写作中，采取了走访、网上及书面问卷调查、对调研单位现场采访、对业务主管部门个别交谈、去调研单位亲临实践、参加部门会议、查阅书报刊物及统计报表、研究调研单位内部文件、自发进行等多种调研方式。
同类课题研究水平概述
- 微贷，是国际上成熟的金融产品，已成为商业银行新的利润增长点；大学生创业是社会的热点，正在成为解决就业问题的重要渠道。本作品试图利用微贷解决大学生融资难的问题，因此对国内外大学生创业和微贷业务的研究情况作了概述。 微贷在国外的理论发展和实践发展都已相当成熟。有很多学者对目前成熟的微贷模式进行了研究，如欧洲复兴开发银行小企业贷款项目的运作模式、孟加拉乡村银行的小额贷款实践活动等。而微贷的特点也决定微贷技术广受关注，打分卡信贷技术、业主信用评分法、德国IPC公司的微贷技术是目前应用较多的微贷技术。另外，微贷的贷款定价、风险管理也一向是研究的重点。 我国微贷业务的发展时间不长，学术界对微贷的研究也不多。微贷可分为福利型微贷和制度型微贷，前者是救助形式的扶贫贷款，后者是力求实现可持续经营的商业贷款。国内目前开展的微贷均是制度型微贷。国内现阶段的研究主要集中在分析微贷在国外的成功经验以及国内微贷业务开展的现状分析。 关于大学生创业的研究也十分有限，一般集中于政策研究和影响因素分析，学术界普遍认为创业融资难是制约大学生创业的重要因素。首先，研究认为金融资本可以作为初创企业的支撑因素，即使是在企业发展的后期，金融资本依然重要，金融资本充裕的企业生存的可能性要更大。目前，创业融资非常严重地依赖于初始的内源融资、贸易融资和天使融资，制约着创业的发展。同样，大学生创业也面临着同样的问题，且大学生创业依赖于内源融资的情况更为严重。大学生的创业融资渠道十分有限，大学生创业缺乏市场化的融资渠道，这显然不利于大学生创业的持续进行。另外，研究表明，中小金融机构在为创业企业服务方面具有信息优势。创业企业的经营透明度低，与投资者之间的信息不对称，但在现有的银行格局下，中小金融机构更有动机与优势开展创业贷款服务。 而将微贷与大学生创业联系起来的研究较少。理论研究表明可以利用微贷向创业者发放创业贷款，但是并没有明确地提出向自主创业的大学生提供创业贷款，这主要是由于我国微贷的发展尚处于起步阶段。而在实践上，一方面，国家开发银行明确提出其微贷业务所覆盖的对象包括待业大学生；另一方面，已经开展微贷业务的商业银行，微贷的开展对象是有经营性资金需要的个人，创业大学生显然可以成为微贷业务的对象。
